Η αίτηση για τη ρύθμιση – που αφορά όλα τα ενήμερα δάνεια καθώς για τα μη εξυπηρετούμενα υπάρχει ο εξωδικαστικός μηχανισμός – θα γίνεται σε ειδική πλατφόρμα της Γενικής Γραμματείας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους. Δεν είναι απαραίτητο το ανέβασμα εγγράφων. Η πλατφόρμα ζητά τη συναίνεση του χρήστη, προκειμένου να συλλεχθούν όλες οι απαραίτητες πληροφορίες ηλεκτρονικά.

Η πλατφόρμα θα είναι αυτή που θα διαπιστώνει αν πληρούνται τα κριτήρια και θα χορηγεί μια βεβαίωση στον δανειολήπτη, απαραίτητη προκειμένου στη συνέχεια να γίνει η ρύθμιση του δανείου από τον πιστωτή.

Στη συνέχεια ο δανειολήπτης θα ενημερώνεται από τον πιστωτή για το νέο υπόλοιπο και το δοσολόγιο.

Οι δανειολήπτες χωρίζονται σε 4 κατηγορίες ανάλογα με την περιουσιακή τους κατάσταση:
 
1η ΚΑΤΗΓΟΡΙΑ

• Εισόδημα: 7.500 ευρώ για μονοπρόσωπο νοικοκυριό έως 22.000 ευρώ για 5μελές νοικοκυριό και ίδια όρια καταθέσεων
• Ακίνητη περιουσία: 125.000 ευρώ έως 185.000 ευρώ αντίστοιχα
• Ρύθμιση: Ευνοϊκότερη ισοτιμία κατά 50% και σταθερό επιτόκιο 2,3%.

Δεν πρόκειται για κούρεμα οφειλής αλλά για ανάκτηση του 50% της συναλλαγματικής ζημιάς που έχει υποστεί ο οφειλέτης με την υπόθεση ότι το δάνειο είχε συναφθεί σε μια εποχή που η ισοτιμία ήταν 1 ευρώ = 1,6 ελβετικά φράγκα

Σήμερα η ισοτιμία είναι 1ευρώ = 0,91 ελβετικά φράγκα

Ένα δάνειο των 100.000 ευρώ ελβετικών φράγκων, θα μετατραπεί με βάση τα παραπάνω σε δάνειο 82.700 ευρώ και επιτόκιο 2,3%.

2η ΚΑΤΗΓΟΡΙΑ

• Εισόδημα: 9.375 ευρώ για μονοπρόσωπο νοικοκυριό έως 23.375 ευρώ για 5μελές νοικοκυριό και ίδια όρια καταθέσεων
• Ακίνητη περιουσία: 156.250 ευρώ έως 2216.250 ευρώ αντίστοιχα
• Ρύθμιση: 30% ευνοικότερη ισοτιμία και επιτόκιο 2,5%

Ένα δάνειο των 100.000 ελβετικών φράγκων θα μετατραπεί σε 95.680 ευρώ και επιτόκιο 2,5%.

3η ΚΑΤΗΓΟΡΙΑ

• Εισόδημα: 11.250 ευρώ για μονοπρόσωπο νοικοκυριό έως 25.200€ για 5μελές νοικοκυριό και ίδια όρια καταθέσεων
• Ακίνητη περιουσία: 187.500 ευρώ έως 247.500€ αντίστοιχα
• Ρύθμιση: 20% Ευνοϊκότερη ισοτιμία και επιτόκιο 2,7%

Ένα δάνειο των 100.000 ελβετικών φράγκων θα μετατραπεί σε 100.420 ευρώ και επιτόκιο 2,7%.

4η ΚΑΤΗΓΟΡΙΑ

• Όλες οι υπόλοιπες εισοδηματικές κατηγορίες
• Ρύθμιση: 15% ευνοϊκότερη ισοτιμία και επιτόκιο 2,9%

Δίνεται η δυνατότητα παράτασης της περιόδου αποπληρωμής για επιπλέον 5 χρόνια προκειμένου η τελική δόση του δανείου να είναι ακόμη πιο διαχειρίσιμη.
 
Εάν κάποιος ανήκει στην κατηγορία 4, θα πρέπει να μιλήσει απευθείας με τον πιστωτή του για την υποβολή του αιτήματος ρύθμισης.

Δικαίωμα αξιοποίησης της ρύθμισης έχουν:

– Είναι φυσικά πρόσωπα

– Το δάνειό τους δεν έχει καταγγελθεί

– Δεν έχουν υπαχθεί στο νόμο Κατσέλη

Πηγή: skai.gr

Το άρθρο Δάνεια σε ελβετικό φράγκο: Ανοίγει η ρύθμιση – Τα οφέλη για τους δανειολήπτες εμφανίστηκε πρώτα στο TirnavosPress.

Κατά την εκτίμηση όσων έχουν λάβει δάνεια σε Ελβετικό κράτος, οι προβλεπόμενες μειώσεις αφορούν τη συναλλαγματική ισοτιμία που θα εφαρμοστεί τη στιγμή της μετατροπής του δανείου από το ελβετικό φράγκο σε ευρώ, δηλαδή την ημέρα ένταξης. Σημειώνεται ότι η μετατροπή γίνεται πάνω στο σημερινό ανεξόφλητο υπόλοιπο, χωρίς επανυπολογισμό των ποσών που έχουν καταβληθεί στο παρελθόν.

Το παράθυρο ένταξης ανοίγει στις 19.02.2026 και θα παραμείνει ενεργό για έξι μήνες. Η συμμετοχή είναι οικειοθελής, όμως ο ΣΥΔΑΝΕΦ επισημαίνει ότι με την επιλογή της ρύθμισης ο δανειολήπτης παραιτείται από εκκρεμείς δικαστικές ενέργειες (ατομικές ή συλλογικές) και ότι απαιτείται τήρηση των νέων όρων μέχρι την πλήρη εξόφληση. Αν χαθεί η ρύθμιση λόγω αδυναμίας πληρωμής, προβλέπεται ότι παύει να ισχύει αναδρομικά από την έναρξη και η οφειλή επιστρέφει στο προηγούμενο καθεστώς, καθιστώντας το σύνολο άμεσα απαιτητό.

Τι προβλέπει η ρύθμιση

Ο πυρήνας της ρύθμισης είναι η μετατροπή του υπολοίπου από ελβετικό φράγκο σε ευρώ, με μειωμένη ισοτιμία σε σχέση με την τρέχουσα ισοτιμία της ημέρας μετατροπής και με σταθερό επιτόκιο που υπολογίζεται επί του εκάστοτε ανεξόφλητου κεφαλαίου. Τα ποσοστά 50%, 30%, 20% και 15% αποτυπώνουν το μέγεθος της έκπτωσης στην ισοτιμία, όχι μείωση του κεφαλαίου.

Για τις τρεις πρώτες κατηγορίες (50%, 30% και 20%) προβλέπεται ψηφιακή αίτηση μέσω πλατφόρμας, ενώ για την 4η κατηγορία (15%) το αίτημα κατατίθεται στην τράπεζα ή στον ειδικό διάδοχό της. Παράλληλα, προβλέπεται δυνατότητα επιμήκυνσης έως πέντε χρόνια, με ανώτατο όριο ηλικίας τα 80 έτη.

Στην 1η κατηγορία προβλέπεται μείωση ισοτιμίας 50% και σταθερό επιτόκιο 2,30%. Στο τελικό επιτόκιο προστίθεται η εισφορά του ν. 128/1975, δηλαδή η εισφορά που συγκεντρώνεται από τις τράπεζες και μεταφέρεται, με θεσμοθετημένη διαδικασία, σε ειδικό λογαριασμό. Για τα στεγαστικά δάνεια αντιστοιχεί σε 0,12 ποσοστιαίες μονάδες, με αποτέλεσμα το συνολικό επιτόκιο να διαμορφώνεται σε 2,42%. Στην ίδια κατηγορία προβλέπεται ένταξη και για δανειολήπτες με πιστοποιημένη αναπηρία τουλάχιστον 67%.

Στη 2η κατηγορία η μείωση ισοτιμίας είναι 30% και το σταθερό επιτόκιο 2,50%, που με την εισφορά του ν. 128/1975 διαμορφώνεται σε 2,62%.

Στην 3η κατηγορία η μείωση ισοτιμίας είναι 20% και το σταθερό επιτόκιο 2,70%, που με την ίδια εισφορά διαμορφώνεται σε 2,82%.

Στην 4η κατηγορία η μείωση ισοτιμίας είναι 15% και το σταθερό επιτόκιο 2,90%, που με την εισφορά του ν. 128/1975 διαμορφώνεται σε 3,02%.

Ο ΣΥΔΑΝΕΦ εκτιμά ότι τα όρια ένταξης, όπως έχουν τεθεί, οδηγούν μεγάλο μέρος των ενδιαφερομένων σε αυτή την κλιμάκωση, άρα στο χαμηλότερο όφελος σε σχέση με τις άλλες κατηγορίες.

newsit.gr

Το άρθρο Δάνεια σε ελβετικό φράγκο: Τι «κούρεμα» προβλέπει η ρύθμιση που ξεκινά 19/02 εμφανίστηκε πρώτα στο TirnavosPress.

Η νέα ρύθμιση για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο (CHF) θεσπίζει έναν διπλό μηχανισμό για την αντιμετώπιση του χρόνιου προβλήματος των συναλλαγματικών διαφορών, που προέκυψαν από τη μεγάλη διακύμανση της ισοτιμίας ευρώ–ελβετικού φράγκου. Στόχος είναι να εξασφαλιστεί βιωσιμότητα για τους δανειολήπτες και σταθερότητα για τους πιστωτές, μέσω μετατροπής των δανείων σε ευρώ και σταθεροποίησης των όρων αποπληρωμής.

Η ρύθμιση υπό τη μορφή της αιτιολογικής έκθεσης έχει δοθεί στους φορείς.

Η προτεινόμενη ρύθμιση

• Εξαλείφει οριστικά τον συναλλαγματικό κίνδυνο.
• Εισάγει σταθερό επιτόκιο και προβλεψιμότητα στις δόσεις.
• Παρέχει κλιμακωτή ελάφρυνση βάσει κοινωνικών κριτηρίων.
• Εξασφαλίζει τη διατήρηση της αξίας των εξασφαλίσεων και την κεφαλαιακή σταθερότητα των πιστωτικών ιδρυμάτων.

Πρόκειται για μια ισορροπημένη λύση που ευνοεί τόσο τους δανειολήπτες όσο και τους πιστωτές, προσφέροντας πραγματική και δίκαιη διέξοδο σε ένα ζήτημα που ταλανίζει την ελληνική κοινωνία επί σειρά ετών.

Η ρύθμιση βασίζεται σε δύο σκέλη

(α) Μέσω του Εξωδικαστικού Μηχανισμού Ρύθμισης Οφειλών (ν. 4738/2020), με υποχρεωτική συναίνεση των πιστωτών.

(β) Εκτός εξωδικαστικού, με ειδικά ευνοϊκούς όρους, βάσει εισοδηματικών και περιουσιακών κριτηρίων.

Μηχανισμός Α: Εξωδικαστική Ρύθμιση (ν. 4738/2020)

Η υπαγωγή στη ρύθμιση γίνεται μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας του Εξωδικαστικού Μηχανισμού.

Τα βασικά χαρακτηριστικά είναι:

Υποχρεωτική συναίνεση όλων των πιστωτών για δάνεια σε CHF που πληρούν τα κριτήρια του νόμου.

Αυτόματη μετατροπή του δανείου σε ευρώ με βάση την τρέχουσα ισοτιμία αναφοράς της ΕΚΤ.

Ηλεκτρονική ολοκλήρωση της διαδικασίας, χωρίς φυσική παρουσία ή νέα προσημείωση.

Η μετατροπή αποτελεί τροποποίηση της σύμβασης (όχι νέα ενοχή) και διατηρεί τις εμπράγματες και προσωπικές εξασφαλίσεις.

Μηχανισμός Β: Εκτός Εξωδικαστικού – Ειδικοί Όροι Ρύθμισης

Η ρύθμιση αφορά δανειολήπτες με ενήμερα ή οριακά καθυστερημένα δάνεια (<90 ημέρες), που δεν έχουν υπαχθεί στο ν. 3869/2010 και επιλέγουν να μην προσφύγουν στον εξωδικαστικό μηχανισμό.

β1. Μετατροπή με Ευνοϊκή Ισοτιμία και Σταθερό Επιτόκιο

Η βασική αρχή είναι η μετατροπή της οφειλής από CHF σε ευρώ με βελτιωμένη ισοτιμία και σταθερό επιτόκιο καθ’ όλη τη διάρκεια του δανείου.

Τρέχουσα Ισοτιμία Αναφοράς (ΕΚΤ): 0,9310 CHF/EUR

Με αυτόν τον τρόπο, το υπόλοιπο κεφάλαιο του δανείου μετατρέπεται σε ευρώ με μειωμένη επιβάρυνση, ανάλογα με την κατηγορία του δανειολήπτη.

Ασφαλιστικές Δικλείδες & Ειδικές Προβλέψεις

Για την προστασία τόσο του δανειολήπτη όσο και των πιστωτών, προβλέπονται:

Ρήτρα Ανακτήσιμης Αξίας

Το ποσό της οφειλής μετά τη μετατροπή δεν μπορεί να είναι μικρότερο από την ανακτήσιμη αξία του ακινήτου (αντικειμενική ή αξία προσημείωσης μείον έξοδα εκτέλεσης).

Μη Αθροιστικό “Κούρεμα”

Αν έχει προηγηθεί μείωση κεφαλαίου, ο νέος υπολογισμός εφαρμόζεται μόνο στο προρυθμισμένο ποσό, χωρίς σωρευτική ωφέλεια.

Ρήτρα Αθέτησης (Default Clause)

Αν ο δανειολήπτης δεν τηρήσει τους όρους της ρύθμισης, επανέρχεται η αρχική οφειλή στο προ μετατροπής ύψος.

Κεφαλαιακή Ουδετερότητα Τιτλοποιήσεων

Η εφαρμογή της ρύθμισης εκτιμάται ουδέτερη ή θετική για τα τιτλοποιημένα χαρτοφυλάκια (SPVs), καθώς μειώνει τον συναλλαγματικό κίνδυνο και σταθεροποιεί τις ταμειακές ροές.

Η προτεινόμενη ρύθμιση:

Εξαλείφει οριστικά τον συναλλαγματικό κίνδυνο.

Εισάγει σταθερό επιτόκιο και προβλεψιμότητα στις δόσεις.

Παρέχει κλιμακωτή ελάφρυνση βάσει κοινωνικών κριτηρίων.

Εξασφαλίζει τη διατήρηση της αξίας των εξασφαλίσεων και την κεφαλαιακή σταθερότητα των πιστωτικών ιδρυμάτων.

Πρόκειται για μια ισορροπημένη λύση που ευνοεί τόσο τους δανειολήπτες όσο και τους πιστωτές, προσφέροντας πραγματική και δίκαιη διέξοδο σε ένα ζήτημα που ταλανίζει την ελληνική κοινωνία επί σειρά ετών.

Τα δάνεια σε ελβετικό με ρυθμίσεις step up

Κατά τη διαμόρφωση της παρούσας ρύθμισης, ελήφθησαν πλήρως υπόψη οι ιδιαιτερότητες του υφιστάμενου χαρτοφυλακίου δανείων σε ελβετικό φράγκο (CHF), και ειδικότερα εκείνων που έχουν ενταχθεί σε τιτλοποιήσεις του προγράμματος «Ηρακλής».

Αναγνωρίζεται ότι ένα σημαντικό μέρος των δανείων εξακολουθεί να παραμένει ενήμερο (performing). Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι:

Είτε έχουν ήδη τύχει ρυθμίσεων μερικής διαγραφής οφειλής (conditional haircuts) και γραμμικής αποπληρωμής (linear amortization),

Είτε έχουν ενταχθεί σε προγράμματα κλιμακούμενων δόσεων (step-up amortization plans), τα οποία, αν και προσφέρουν αρχικά χαμηλές δόσεις, συνοδεύονται από λιγότερο ευνοϊκές διαγραφές.

Κίνδυνοι στα Δάνεια με Κλιμακούμενες Δόσεις (Step-up Loans)

Η δεύτερη κατηγορία δανείων, δηλαδή τα step-up δάνεια, εμφανίζει ιδιαιτερότητες που ενέχουν υψηλό μελλοντικό πιστωτικό κίνδυνο.

Ειδικότερα, ενώ οι αρχικές δόσεις είναι χαμηλές, με την πάροδο των ετών αυξάνονται υπέρμετρα, φθάνοντας σε ορισμένες περιπτώσεις έως και δέκα (10) φορές το αρχικό ποσό.

Αυτό το φαινόμενο οδηγεί σε:

Αβεβαιότητα ως προς τη δυνατότητα εξυπηρέτησης (serviceability) των δανείων, και

Κίνδυνο αστάθειας στις χρηματορροές των τιτλοποιήσεων που τα περιλαμβάνουν.

Αντιμετώπιση μέσω της νέας Ρύθμισης

Η παρούσα ρύθμιση αντιμετωπίζει αποτελεσματικά αυτούς τους κινδύνους, εισάγοντας ευνοϊκούς όρους (preferential haircuts) και σταθερό επιτόκιο σε ευρώ, που προσφέρουν μακροχρόνια σταθερότητα.

Με τη μετατροπή των δανείων σε ευρώ και τη δέσμευση σταθερού επιτοκίου, η ρύθμιση εξαλείφει:

Την αβεβαιότητα των μελλοντικών αυξήσεων δόσεων, και

Τον συναλλαγματικό κίνδυνο που επιβάρυνε επί σειρά ετών τους δανειολήπτες.

Αν και σε ορισμένες περιπτώσεις, ιδίως για δανειολήπτες με “step-up” προγράμματα, η νέα σταθερή δόση μπορεί να είναι ελαφρώς υψηλότερη από την τρέχουσα (προκαλώντας ένα μικρό «σοκ πληρωμής»), εντούτοις:

Αποτρέπει πλήρως το μελλοντικό, δυσανάλογο «σοκ» των πολλαπλάσιων δόσεων, εξασφαλίζει σταθερότητα και προβλεψιμότητα σε βάθος χρόνου, και ενισχύει τη βιωσιμότητα του χαρτοφυλακίου συνολικά.

Επιδράσεις στα Είδη Δανείων

Η ρύθμιση ωφελεί και τις δύο βασικές κατηγορίες δανείων:

Γραμμικής αποπληρωμής (linear amortization)

→ Ενισχύεται η σταθερότητα της δόσης και μειώνεται η συνολική οφειλή.

Κλιμακούμενων δόσεων (step-up amortization)

→ Αντικαθίσταται η αβεβαιότητα των μελλοντικών αυξήσεων με σταθερή, προβλέψιμη δόση σε ευρώ.

Έτσι, επιτυγχάνεται προβλεψιμότητα και βιωσιμότητα στην εξυπηρέτηση των οφειλών.

Ενδεικτικές Μειώσεις Δόσεων

Οι υπολογισμοί που συνοδεύουν το νομοσχέδιο δείχνουν ότι οι μειώσεις των μηνιαίων δόσεων μπορούν να φθάσουν έως και 43%, ιδίως όταν ο δανειολήπτης επιλέξει παράταση της διάρκειας αποπληρωμής κατά 5 έτη (π.χ. από 10 σε 15 χρόνια), όπως προβλέπεται στο Άρθρο 3, παρ. 4 του σχεδίου νόμου.

Υποθέσεις Βάσης Υπολογισμών

Τρέχουσα Ισοτιμία EUR/CHF: 0,9310

Επιτόκιο Δανείων σε CHF: 2,12%

Συνολική Εικόνα

Η προσέγγιση αυτή:

Σταθεροποιεί τις ροές των τιτλοποιήσεων, περιορίζει τον μελλοντικό πιστωτικό κίνδυνο, και δημιουργεί ασφαλέστερο περιβάλλον για δανειολήπτες και επενδυτές.

Εν τέλει, το νέο πλαίσιο επιτυγχάνει μια ισορροπία μεταξύ κοινωνικής προστασίας και χρηματοοικονομικής σταθερότητας.

Παράδειγμα 1A: Δάνειο “ΑΠΛΟ” (Τοκοχρεωλυτικό) — Χωρίς Επιμήκυνση

Βασικά στοιχεία:

• Υπόλοιπο Κεφαλαίου: 100.000 CHF
• Υπόλοιπο σε Ευρώ (πριν): 107.411 €
• Υπολειπόμενη Διάρκεια: 10 έτη
• Μηνιαία Δόση (πριν): 925,5 CHF (≈ 994 €)

Παράδειγμα 1B: Δάνειο “ΑΠΛΟ” (Τοκοχρεωλυτικό) — Με Επιμήκυνση 5 Ετών

Υπολειπόμενη Διάρκεια: 15 έτη (10 + 5)

Παράδειγμα 2A: Δάνειο “STEP-UP” — Χωρίς Επιμήκυνση

Βασικά στοιχεία:

• Υπόλοιπο Κεφαλαίου: 89.953 CHF
• Υπόλοιπο σε Ευρώ (πριν): 96.620 €
• Υπολειπόμενη Διάρκεια: 21,2 έτη (254 μήνες)
• Τρέχουσα Μηνιαία Δόση (πριν): 117,82 CHF (≈ 127 €)
• Μελλοντική (“Post-Promo”) Δόση: 543,92 CHF (≈ 584 €)
• Μεσοσταθμική Δόση: 453,64 CHF (≈ 487 €)

(Η σύγκριση γίνεται με τη μεσοσταθμική, μελλοντική δόση που θα αντιμετώπιζε ο οφειλέτης.)

Παράδειγμα 2B: Δάνειο “STEP-UP” — Με Επιμήκυνση 5 Ετών

Υπολειπόμενη Διάρκεια: 26,2 έτη (21,2 + 5)

πηγή: newmoney.gr

Το άρθρο Δάνεια σε ελβετικό φράγκο: Τι προβλέπει η νέα ρύθμιση, πώς θα γίνεται το «κούρεμα» εμφανίστηκε πρώτα στο TirnavosPress.

Υπενθυμίζεται πως όσοι έχουν πάρει δάνειο σε ελβετικό φράγκο βρίσκονται αντιμέτωποι με σημαντική αύξηση των οφειλών τους απέναντι στις τράπεζες λόγω της ανατίμησης του ελβετικού φράγκου σε σχέση με το ευρώ. Τις παραμέτρους της ρύθμισης επεξεργάζεται το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών σε συνεργασία με τις τράπεζες και αναμένεται να ανακοινωθεί ενδεχομένως και εντός του Ιουλίου. Θα προβλέπει μετατροπή των οφειλών σε ευρώ και σημαντικό κλιμακωτό κούρεμα προκειμένου η συγκεκριμένη κατηγορία δανειοληπτών να ανταποκριθεί στις υποχρεώσεις της και να απαλλαγεί από υπέρογκα βάρη.

Η παρέμβαση αυτή εντάσσεται σε ένα σύνολο μεταρρυθμίσεων στην οικονομία το οποίο στέλνει η κυβέρνηση με τη δέσμη των παρεμβάσεων που ανακοίνωσε την περασμένη εβδομάδα για τα νέα τρία ευρωπαϊκά ταμεία χρηματοδότησης ύψους 8 δισ ευρώ, το νέο εργασιακό νομοσχέδιο και τη ρύθμιση για τη δόμηση στους οικισμούς κάτω των 2.000 κατοίκων. Ανάλογες παρεμβάσεις θα ακολουθήσουν με τον ίδιο ρυθμό το επόμενο διάστημα και σε άλλα μέτωπα σημειώνουν κυβερνητικοί παράγοντες. Θα αφορούν κινήσεις με στόχο την περαιτέρω αναπτυξιακή ώθηση της ελληνικής οικονομίας, την επίλυση ζητημάτων που αντιμετωπίζουν κατηγορίες πολιτών και ρυθμίσεις που βελτιώνουν την καθημερινότητά τους.

Το αμέσως επόμενο διάστημα αναμένεται να ξεκαθαρίσει το τοπίο και με το ποια μη κρατικά, μη κερδοσκοπικά, ξένα πανεπιστήμια θα λειτουργήσουν με παραρτήματά τους στη χώρα μας από τον Σεπτέμβριο. Η Εθνική Αρχή Ανώτατης Εκπαίδευσης επεξεργάζεται τους φακέλους των αιτήσεων που έχουν υποβληθεί από τα ξένα ιδρύματα προκειμένου αυτά που θα εγκριθούν, σ’ αυτή τη φάση, να ξεκινήσουν τη λειτουργία τους στο πλαίσιο του νόμου Πιερρακάκη ο οποίος κρίθηκε συνταγματικός από το Συμβούλιο της Επικρατείας και αφορά μια από τις κομβικές κυβερνητικές μεταρρυθμίσεις. Στην ατζέντα των επόμενων κυβερνητικών κινήσεων περιλαμβάνονται επίσης παρεμβάσεις για την ταχύτερη έκδοση των δικαστικών αποφάσεων και επίλυση προβλημάτων που αφορούν το Κτηματολόγιο.

Βεβαίως, η βεντάλια για το σύνολο των μεταρρυθμίσεων που σχεδιάζει η κυβέρνηση θα ανοίξει σε όλο το εύρος της με τις εξαγγελίες του Πρωθυπουργού Κυριάκου Μητσοτάκη στην Διεθνή Έκθεση Θεσσαλονίκης στις αρχές Σεπτεμβρίου. Οι οριστικές αποφάσεις για το πακέτο αυτό αναμένεται να ληφθούν τον Αύγουστο και θα αφορούν τις νέες μειώσεις φόρων για τη μεσαία τάξη και τους μισθωτούς, τη δέσμη μέτρων για να αυξηθεί η προσφορά κατοικιών παράλληλα με κίνητρα σε ιδιοκτήτες για να ανοίξουν κλειστά σπίτια και ενισχύσεις προς τους ενοικιαστές. Για την κυβέρνηση η αντιμετώπιση του στεγαστικού προβλήματος είναι θέμα πρώτης προτεραιότητας γι’ αυτό θα αποτελεί βασικό μέρος των ανακοινώσεων του Σεπτεμβρίου. Επίσης στο πακέτο της ΔΕΘ, όπως έχει προαναγγελθεί θα περιλαμβάνονται και ενισχύσεις για ευάλωτες ομάδες πληθυσμού.

Η κρίσιμη παράμετρος για να κλειδώσει το πακέτο της ΔΕΘ είναι η οριστικοποίηση του δημοσιονομικού χώρου για το 2026 που αποτελεί το όφελος για τη χώρα από την ισχυρή ανάπτυξη της οικονομίας και τις αυξημένες εισπράξεις από τα μέτρα περιορισμού της φοροδιαφυγής. Σε κάθε περίπτωση την θετική πορεία της ελληνικής οικονομίας πιστοποιεί η πτώση της ανεργίας τον Μάιο στο 7,9% από 8,3% τον Απρίλιο ποσοστό που επαναφέρει τον δείκτη στα επίπεδα του 2008. Ιδιαίτερα θετικό μήνυμα για τις προοπτικές της οικονομίας έστειλε άλλωστε η κίνηση του Euronext να υποβάλει πρόταση εξαγοράς του Χ.Α που αν εγκριθεί θα δώσει νέες ευκαιρίες ανάπτυξης της ελληνικής κεφαλαιαγοράς.

πηγή

Το άρθρο Έρχεται άμεσα ρύθμιση για 35.000 δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο εμφανίστηκε πρώτα στο TirnavosPress.

Σε 5 κρίσιμα ερωτήματα που επιλύουν και αντίστοιχα προβλήματα στους δανειολήπτες του ελβετικού φράγκου επιχειρεί να απαντήσει το Υπουργείο Οικονομίας και Οικονομικών με τη λύση την οποία επεξεργάζεται σε ό,τι αφορά τα συγκεκριμένα δάνεια.

Μέλημα του Υπουργείου και του Υπουργού Κυριάκου Πιερρακάκη είναι η ανακούφιση των δανειοληπτών χωρίς ωστόσο η λύση να αλλάξει τα δεδομένα του Ηρακλή.

-Ποιους αφορά η λύση;
Η λύση αφορά όλους όσοι έχουν δάνειο σε ελβετικό φράγκο, ανεξαρτήτως : Yψους Δανείου, Mεγέθους Υποθήκης, Υπολειπόμενου Χρόνου, Ενημερότητας Δανείου και Οικονομικής Καταστάσεως Δανειολήπτη. Η λύση απαντά σπονδυλωτά, περιλαμβάνοντας όλη την κλίμακα των δανειοληπτών που έχουν δανειστεί σε ελβετικό φράγκο, χωρίς να έχουν ακόμη εξοφλήσει το δάνειό τους.

-Τι επιδιώκει η λύση αυτή;
Να δοθεί ένας χρονικός ορίζοντας σταθερών επιτέλους προϋποθέσεων για το δανειολήπτη ώστε αναλόγως των δυνατοτήτων του να μπορέσει να αποπληρώσει το δάνειό του.

-Υπάρχει haircut του δανείου;
Ναι, υπάρχει έμμεσο haircut μέσα από την επιδότηση στην ισοτιμία μετατροπής. Η επιδότηση λαμβάνει χώρα σε όλες τις περιπτώσεις αλλά δεν είναι η ίδια για όλες τις περιπτώσεις.

-Ποιος σηκώνει το βάρος της λύσης;
Είναι προφανές πως το βάρος μοιράζεται μεταξύ του εκδότη ή του διαχειριστή του δανείου και σε λιγότερο βαθμό του δανειολήπτη οποίος με τη λύση αυτή ανακουφίζεται αισθητά έναντι της προηγούμενης κατάστασής του.

-Τι επιδιώκει το Δημόσιο μέσα από τη λύση αυτή;
Να ανακουφίσει με τη βούλησή τους ένα πλήθος δανειοληπτών που θα θελήσουν να εισέλθουν στις ρυθμίσεις που θα προτείνει το Δημόσιο αλλά και να μην «τρυπήσει» το SPV του Ηρακλή το οποίο φέρει εγγυήσεις του Ελληνικού Δημοσίου και μαζί δάνεια σε ελβετικό (ρυθμισμένα και αρρύθμιστα) ύψους 5 δισ. ευρώ.

Δανειολήπτες τεσσάρων ταχυτήτων καταγράφει η προτεινόμενη λύση

Η λύση ανακούφισης του Ελληνικού Δημοσίου που συζητείται με τις τράπεζες και τους servicers σε επίπεδο λεπτομερειών και που κάποια στοιχεία της ενδέχεται να μεταβληθούν, περιλαμβάνει τέσσερις κατηγορίες δανειοληπτών με εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια σε ευρεία κλίμακα

Ο σχεδιασμός πάντως θα δίνει τη δυνατότητα στους δανειολήπτες να απαλλαγούν με την απόλυτή συναίνεσή τους από τη δαμόκλειο σπάθη της κυμαινόμενης ισοτιμίας μετατρέποντας τα δάνεια σε ευρώ και προάγοντας ένα haircut των δανείων επιδοτώντας αναλόγως των εισοδημάτων την ισοτιμία.

Η λύση ξεκινάει από εκείνους τους δανειολήπτες που έχουν χαμηλά εισοδηματικά κριτήρια και καταλήγει στην κατηγορία εκείνη όπου οι δανειολήπτες δεν υπόκεινται σε εισοδηματικούς ή περιουσιακούς περιορισμούς.

Πρώτη κατηγορία

Κριτήρια: Σε αυτήν δύναται να ενταχθούν νοικοκυριά με εισόδημα μέχρι 22.000 ευρώ ετησίως και ακίνητη περιουσία μέχρι 185.000 ευρώ αναλόγως της σύνθεσης του νοικοκυριού.

Πρόταση: Η ισοτιμία μετατροπής σε σχέση με την τρέχουσα ευρώ-ελβετικού φράγκου θα είναι κατά 25% βελτιωμένη. Το επιτόκιο θα είναι σταθερό και θα διαμορφώνεται με βάση τα τρέχοντα δεδομένα στο 2,30% για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου.
Οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες μπορούν να μετατρέψουν ολόκληρο το δάνειό τους ή μέρος αυτού σε ευρώ με τους όρους που περιγράφονται στη συγκεκριμένη κατηγορία.

Δεύτερη κατηγορία

Κριτήρια: Εδώ ανήκουν όσοι δανειολήπτες διαθέτουν αυξημένα έναντι της πρώτης κατηγορίας εισοδήματα και περιουσία κατά 25% και πιο συγκεκριμένα νοικοκυριά με εισόδημα μέχρι 27.500 ευρώ ετησίως και ακίνητη περιουσία μέχρι 231.250 ευρώ ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού.

Πρόταση: Η ισοτιμία μετατροπής σε σχέση με την τρέχουσα ευρώ-ελβετικού θα είναι κατά 20% βελτιωμένη. Το επιτόκιο θα είναι σταθερό και θα διαμορφώνεται με βάση τα τρέχοντα δεδομένα στο 2,50% για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου.
Οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες μπορούν να μετατρέψουν ολόκληρο το δάνειό τους ή μέρος αυτού σε ευρώ με τους όρους που περιγράφονται στη συγκεκριμένη κατηγορία.

Τρίτη κατηγορία

Κριτήρια: Εδώ ανήκουν όσοι δανειολήπτες διαθέτουν αυξημένα έναντι της πρώτης κατηγορίας εισοδήματα και περιουσία κατά 50% και πιο συγκεκριμένα νοικοκυριά με εισόδημα 33.000 ευρώ ετησίως και ακίνητη περιουσία έως 277.500 ευρώ ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού.

Πρόταση: Η ισοτιμία μετατροπής σε σχέση με την τρέχουσα ευρώ-ελβετικού θα είναι κατά 15% βελτιωμένη σε σχέση με την τρέχουσα. Το επιτόκιο θα είναι σταθερό και θα διαμορφώνεται με βάση τα τρέχοντα δεδομένα στο 2,70% για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου.
Οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες μπορούν να μετατρέψουν ολόκληρο το δάνειό τους ή μέρος αυτού σε ευρώ με τους όρους που περιγράφονται στη συγκεκριμένη κατηγορία .

Τέταρτη κατηγορία

Κριτήρια: Στην κατηγορία αυτήν δεν υπάρχουν εισοδηματικά ή περιουσιακά κριτήρια για τους δανειολήπτες.

Πρόταση: Η ισοτιμία μετατροπής σε σχέση με την τρέχουσα ευρώ-ελβετικού θα είναι κατά 10% βελτιωμένη. Το επιτόκιο θα είναι σταθερό και θα διαμορφώνεται με βάση τα τρέχοντα δεδομένα στο 2,90% για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου.
Οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες μπορούν να μετατρέψουν ολόκληρο το δάνειό τους ή μέρος αυτού σε ευρώ με τους όρους που περιγράφονται στη συγκεκριμένη κατηγορία.

Γενικοί όροι της λύσης

Σε όλες τις παραπάνω κατηγορίες, η διάρκεια του δανείου που μετατρέπεται σε ευρώ είναι η ίδια με την εναπομένουσα διάρκεια του αρχικού δανείου. Η τρέχουσα ισοτιμία ευρώ ελβετικού ορίζεται ως ισοτιμία αναφοράς που δημοσιεύεται από την ΕΚΤ την ημερομηνία υπογραφής της σύμβασης σε ευρώ. Η μετατροπή φέρει μηδενική προμήθεια.

Το μοντέλο βρίσκεται υπό συζήτηση και αναμένεται να τρέξει σε αλγορίθμους με πραγματικά δεδομένα για να υπολογιστούν οι ζημιές για τράπεζες αλλά και για τον Ηρακλή.

Σημειώνεται πως μπορεί χωρίς να είναι βέβαιο να χρησιμοποιηθεί η πλατφόρμα του εξωδικαστικού συμβιβασμού για την υπογραφή των συμβάσεων.

Η λύση δίδεται σε μια περίοδο που η Κεντρική Τράπεζα της Ελβετίας υπάρχει είναι πολύ πιθανόν σε μικρό χρονικό διάστημα να αρνητικοποιήσει τα επιτόκια, στοιχείο το οποίο αναμένεται πιθανόν να καταστήσει ασύμφορη τη λύση για μια ομάδα δανειοληπτών. Γι’ αυτό και η λύση προσφέρεται στην απόλυτη κρίση και συναίνεση των δανειοληπτών.

Η λύση θα είναι standard και από τη στιγμή που ο δανειολήπτης του ελβετικού το επιλέξει οι τράπεζες θα είναι υποχρεωμένες να την δεχθούν.

Ας σημειωθεί τέλος πως η δυνατότητα μετατροπής σε ευρώ μέρος ή του συνόλου του δανείου, καταγράφει τη δυνατότητα μιας μερίδας δανειοληπτών να χρησιμοποιήσει τη λύση ως προϊόν, αποκομίζοντας το μεγαλύτερο δυνατό κέρδος υπό τις παρούσες συνθήκες.

Πηγή

Το άρθρο Δάνεια σε ελβετικό φράγκο: H λύση που εξετάζεται προβλέπει έμμεσο haircut στην ισοτιμία μετατροπής εμφανίστηκε πρώτα στο TirnavosPress.

Παρά το γεγονός ότι στη συντριπτική τους πλειονότητα μιλάμε για συνεπείς δανειολήπτες, οι οφειλές τους παραμένουν δυσανάλογα υψηλές και ξεπερνούν το αρχικό κεφάλαιο!

Σε πολλές περιπτώσεις, συνεπείς δανειολήπτες κινδυνεύουν να χάσουν ακόμα και την πρώτη κατοικία τους.

Η κυβέρνηση δεν μπορεί να συνεχίσει να κρύβεται πίσω από δικαιολογίες. Οφείλει να αναλάβει τις ευθύνες της και να προχωρήσει άμεσα σε νομοθετική πρωτοβουλία, που θα δίνει λύση σε ένα μείζον κοινωνικό πρόβλημα.

Γιατί οι δανειολήπτες δεν είναι αριθμοί, είναι αξιοπρεπείς άνθρωποι που παλεύουν καθημερινά για την επιβίωσή τους.

Το άρθρο Μιχάλης Κατρίνης: Το ελβετικό φράγκο έγινε οικονομικός εφιάλτης για 80.000 Έλληνες οφειλέτες εμφανίστηκε πρώτα στο TirnavosPress.

Οπως διαμηνύουν κυβερνητικές πηγές το θέμα είναι σοβαρό, αλλά τα περιθώρια της κυβέρνησης είναι στενά, καθώς έχουν ήδη προηγηθεί δύο αρνητικές αποφάσεις του Αρείου Πάγου που δεν αφήνουν πολλά περιθώρια αντίδρασης, ενώ δεν πρέπει να αγνοηθεί και η σταθερότητα του χρηματοπιστωτικού συστήματος.

Οι τράπεζες επικαλούνται το όφελος του επιτοκίου που είχαν επί σειράν ετών όσοι πήραν δάνειο σε ελβετικό νόμισμα, αλλά είναι σαφές ότι αυτό δεν αντισταθμίζει τις απώλειες που έχουν από την ενίσχυση του ελβετικού φράγκου και έχουν οδηγήσει ακόμη και σε υπερδιπλασιασμό της οφειλής για κάποιον που πήρε το δάνειο την περίοδο που η ισοτιμία ήταν κοντά στο 1,5 ευρώ.

Έντυπη Καθημερινή

Το άρθρο Παρέμβαση για δάνεια σε ελβετικό φράγκο εμφανίστηκε πρώτα στο TirnavosPress.

Σύμφωνα με τραπεζικά στοιχεία, το χαρτοφυλάκιο των δανείων σε ελβετικό φράγκο έχει μειωθεί στα 4,5 δισ. ευρώ. Από αυτά, τα 3 δισ. ευρώ παραμένουν στα χαρτοφυλάκια των τραπεζών και είναι κυρίως εξυπηρετούμενα, ενώ το υπόλοιπο 1,5 δισ. ευρώ έχει πουληθεί και βρίσκεται υπό τη διαχείριση ειδικών servicers. Παρά τη μείωση του χαρτοφυλακίου, οι δανειολήπτες που έλαβαν δάνειο σε ελβετικό φράγκο βρίσκονται αντιμέτωποι με αυξημένες υποχρεώσεις, καθώς η ισχυροποίηση του νομίσματος έχει ενισχύσει το χρέος τους.

Τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο αποτέλεσαν δημοφιλή επιλογή για δανειολήπτες, κυρίως την περίοδο πριν από την οικονομική κρίση, λόγω των χαμηλών επιτοκίων που προσέφεραν οι τράπεζες σε αυτό το νόμισμα. Ωστόσο, η ενίσχυση του ελβετικού φράγκου τα επόμενα χρόνια δημιούργησε σοβαρά προβλήματα για τους δανειολήπτες, οι οποίοι βρέθηκαν αντιμέτωποι με την αύξηση των οφειλών τους σε ευρώ.

Παράδειγμα

• Ένας δανειολήπτης έλαβε στεγαστικό δάνειο ύψους 200.000 φράγκων, με ισοτιμία 1 ευρώ = 1,60 φράγκα. Σε ευρώ, η οφειλή τότε αντιστοιχούσε σε 125.000 ευρώ. Μετά την ενίσχυση του ελβετικού φράγκου, η ισοτιμία έφτασε στο 1 ευρώ = 1 φράγκο, αυξάνοντας την οφειλή σε 200.000 ευρώ, δηλαδή αύξηση 60%.

• Ένα άτομο έλαβε δάνειο 50.000 φράγκων το 2006, όταν η ισοτιμία ήταν 1 ευρώ = 1,55 φράγκα. Σε ευρώ, το δάνειο ισοδυναμούσε τότε με 32.258 ευρώ. Σήμερα, με την ισοτιμία στο 1 ευρώ = 0,94 φράγκα, το υπόλοιπο της οφειλής του δανειολήπτη αυξήθηκε σε περίπου 53.191 ευρώ, παρά τις αποπληρωμές.

• Ένας επιχειρηματίας χρηματοδότησε την επιχείρησή του με δάνειο 500.000 φράγκων το 2008, με ισοτιμία 1 ευρώ = 1,50 φράγκα. Η οφειλή σε ευρώ τότε ήταν 333.333 ευρώ. Σήμερα, λόγω της ενίσχυσης του φράγκου, η ίδια οφειλή ανέρχεται στα 531.915 ευρώ, δημιουργώντας σοβαρές πιέσεις στην επιχείρηση.

Το άρθρο Χαραμάδα αισιοδοξίας για τους δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο εμφανίστηκε πρώτα στο TirnavosPress.

O πληθωρισμός στην Ελβετία αυξήθηκε λιγότερο από ό,τι αναμενόταν τον Νοέμβριο, σύμφωνα με τα επίσημα στοιχεία, ενισχύοντας τα στοιχήματα για μία jumbo μείωση των επιτοκίων, της τάξης των 50 μονάδων βάσης, από την κεντρική τράπεζα (SNB) την επόμενη εβδομάδα.

Αν πράγματι η SNB μειώσει τα επιτόκια, από αυτή θα ωφεληθούν και χιλιάδες Ελληνες δανειολήπτες που έχουν πάρει δάνειο σε ελβετικό φράγκο.

Στο 0,7% ο πληθωρισμός

Ο πληθωρισμός αυξήθηκε στο 0,7% τον Νοέμβριο σε ετήσια βάση από 0,6% τον προηγούμενο μήνα, σύμφωνα με τα στοιχεία της Ομοσπονδιακής Στατιστικής Υπηρεσίας, ενώ αναλυτές που είχαν ερωτηθεί από το Reuters προέβλεπαν ότι θα αυξανόταν στο 0,8%.  Σε σύγκριση με τον Οκτώβριο, οι τιμές καταναλωτή μειώθηκαν κατά 0,1%, σε συμφωνία με την πρόβλεψη των αναλυτών.

Η SNB, της οποίας ο στόχος για τον πληθωρισμό είναι μεταξύ του 0% και του 2%, έχει μειώσει ήδη κατά τρεις φορές το επιτόκιο αναφοράς της, κατά 25 μονάδες βάσης, φέτος, το οποίο διαμορφώνεται σήμερα στο 1%.

Οι αγορές δίνουν 71% πιθανότητα για μείωση κατά 50 μονάδες βάσης και 29% πιθανότητα για μείωση κατά 25 μονάδες βάσης στην επόμενη συνεδρίαση της SNB για τη νομισματική πολιτική στις 12 Δεκεμβρίου. Προηγουμένως, η αγορά έκλινε περισσότερο προς μια μείωση κατά 25 μονάδες βάσης.

Πρόβλεψη για μηδενικό επιτόκιο τον Ιούνιο

Ο επικεφαλής οικονομολόγος της J. Safra Sarasin δήλωσε ότι οι κίνδυνοι για τη σταθερότητα των τιμών είναι πλέον καθοδικοί και η τράπεζά του προβλέπει μείωση του επιτοκίου κατά 50 μονάδες βάσης τον Δεκέμβριο, έναντι της προηγούμενης πρόβλεψης για 25 μονάδες βάσης.

Ο ίδιος πρόσθεσε ότι θα ακολουθήσουν πιθανότατα δύο μειώσεις επιτοκίων, κατά 25 μονάδες βάσης κάθε μία, τον Μάρτιο και τον Ιούνιο του 2025 για να γίνει μηδενικό το επιτόκιο, κάτι που θα άνοιγε τον δρόμο να επανέλθει η SNB σε αρνητικά επιτόκια, όπως πριν την αύξηση του πληθωρισμού το 2022.

«Μετά από αυτό, τα αρνητικά επιτόκια δεν θα μπορούσαν να αποκλειστούν», είπε, αν και είπε ότι ο πήχης θα είναι υψηλά για κάτι τέτοιο.  Η ίδια η SNB έχει αφήσει ανοιχτό το ενδεχόμενο να επανέλθει σε αρνητικά επιτόκια.

Η κεντρική τράπεζα θα μπορούσε να κάνει παρεμβάσεις στην αγορά συναλλάγματος για να προσαρμόσει την ισοτιμία του ελβετικού φράγκου και να αποτρέψει έναν εισαγόμενο αποπληθωρισμό, δήλωσε ο ίδιος οικονομολόγος. «Επί του παρόντος, ωστόσο, δεν βλέπουμε μια σαφή και μεγάλη υπερτίμηση του φράγκου», πρόσθεσε.

Πηγή

Το άρθρο Δάνεια σε ελβετικό φράγκο: Eνισχυμένη πιθανότητα για μείωση του επιτοκίου κατά 50 μ.β. εμφανίστηκε πρώτα στο TirnavosPress.

Το άρθρο Παπαλιάγκας για δάνεια σε Ελβετικό: Όλα υπέρ των funds και κατά των δανειοληπτών εμφανίστηκε πρώτα στο TirnavosPress.

Μεγάλες αποζημιώσεις προς τους δανειολήπτες καλούνται να πληρώσουν οι Γαλλικές τράπεζες που χορήγησαν δάνεια σε ελβετικό φράγκο μετά τις αποφάσεις των γαλλικών δικαστηρίων που τους δικαίωσαν πανηγυρικά δεχόμενα το νομικό ζήτημα της ισοτιμίας  δηλαδή ότι οι τράπεζες δεν μπορούν να χρεώνουν τόσο μεγάλες αυξήσεις στις δόσεις των δανείων λόγω της αλλαγής της νομισματικής ισοτιμίας και της καταχρηστικότητας, αναφορικά με τους σχετικούς όρους των τραπεζών.

Γράφει η Δικηγόρος Παρ’Αρείω Πάγω Αναστασία Χρ. Μήλιου

Μάλιστα οι  τράπεζες θα αντιμετωπίσουν αυτή την  αρνητική για αυτές εξέλιξη και να αποφύγουν μεγαλύτερες απώλειες προσπαθούν να συμβιβαστούν με τους δανειολήπτες με όρους ευνοϊκούς για τους τελευταίους και σύμφωνα με τα όσα ορίζονται στην δικαστική απόφαση κυρίως για να αποφύγουν το σκέλος της καταβολής αποζημίωσης.

Γιατί από την μια το ποσό του οφειλόμενου άληκτου κεφαλαίου μειώνεται δραματικά ή και πιθανόν να έχει εξοφληθεί πλήρως ακόμα και να οφείλει η τράπεζα να επιστρέψει κάποιο ποσό ως αχρεωστήτως καταβληθέν επομένως έχει ήδη ζημία από το ίδιο το δάνειο και από την άλλη αν πρέπει να καταβάλει και μια διόλου ευκαταφρόνητη αποζημίωσή τότε η ζημία της είναι ακόμα μεγαλύτερη.

Πόσο μάλλον αν αναλογιστούμε ότι όπως και στην Ελλάδα έτσι και στις άλλες ευρωπαϊκές χώρες, οι δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο ήταν πολλοί. 

Παρά τις όποιες εξελίξεις σε ευρωπαϊκό επίπεδο, δυστυχώς στην Ελλάδα, δεν έχει αλλάξει τίποτα ακόμα, τα δικαστήρια συνεχίζουν να εφαρμόζουν την απόφαση του ΑΠ που εκδόθηκε το 2019 και απορρίπτουν τις αγωγές, χωρίς νέο σκεπτικό, αβίαστα και αγόγγυστα παρά τον οικονομικό στραγγαλισμό των δανειοληπτών, που οφείλεται και στην αύξηση των επιτοκίων πέραν της αλλαγής της ισοτιμίας.

Τι έχει συμβεί μέχρι στιγμής με την υπόθεση αυτή στα ελληνικά δικαστήρια: 

Αρχικά είχαν εκδοθεί κάποιες μεμονωμένες αποφάσεις από ατομικές αγωγές στα Πολυμελή πρωτοδικεία που δικαίωναν τους δανειολήπτες. Εν συνεχεία ασκήθηκε συλλογική αγωγή κατά της EUROBANK που επίσης δικαίωσε τους δανειολήπτες και έκρινε την ρήτρα καταχρηστική. Οι ατομικές αγωγές αυξήθηκαν αλλά τα δικαστήρια δεν εξέδιδαν οριστικές αποφάσεις αλλά αναβλητικές, περιμένοντας την τελεσιδικία της απόφασης επί της συλλογικής αγωγής.

Η Eurobank άσκησε έφεση και δικαιώθηκε στο Εφετείο. Όλα τα δικαστήρια, πρωτόδικα και δευτεροβάθμια, άρχισαν να απορρίπτουν τις ατομικές αγωγές, συντασσόμενα με την εφετειακή απόφαση. Η υπόθεση έφτασε μέχρι τον Άρειο Πάγο στην Ολομέλεια όπου και εκεί η απόφαση ήταν υπέρ των τραπεζών το 2019.

Το ευτυχές είναι ότι εκκρεμούν οι αναιρέσεις και των συλλογικών αγωγών κατά των υπολοίπων τραπεζών. Βέβαια, η αναίρεση κατά της ΕΘΝΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ αναβλήθηκε για το 2025, ομοίως και της ΑΛΦΑ τράπεζας  που ήταν να συζητηθεί τον Ιανουάριο του 2024.  Η επόμενη είναι η ΠΕΙΡΑΙΩΣ με δικάσιμο συζήτησης της αναίρεσης τον Απρίλιο του 2024.

Οι δανειολήπτες πλέον στον ΑΠ έχουν πιο πολλά όπλα στην νομική τους φαρέτρα, όπλα που έχουν ενισχυθεί από τις αποφάσεις των Ευρωπαϊκών Δικαστηρίων όλα αυτά τα χρόνια και που δεν μπορούν τόσο εύκολα να αγνοηθούν.  

Ο Άρειος Πάγος στο παρελθόν παρέλειψε (όχι τυχαία, θεωρώ) να στείλει ερώτημα προς ΔΕΕ για το νομικό θέμα των δανείων σε ελβετικό φράγκο, όπως θα μπορούσε ώστε να συνάδει η  απόφαση του με αυτή των δικαστηρίων άλλων ευρωπαϊκών χωρών.

Έτσι είμαστε από τις λίγες χώρες στην Ευρώπη αυτή την στιγμή που η ρήτρα συναλλάγματος κρίνεται νόμιμη και οι τράπεζες αποκομίζουν μεγάλο κέρδος από τα δάνεια αυτά κερδοσκοπώντας, ενώ στις περισσότερες (δημοκρατικές/πολιτισμένες) ευρωπαϊκές χώρες τα δάνεια αυτά έχουν κριθεί καταχρηστικά και γυρίζουν στην αρχική ισοτιμία.

Καθ’όσον όμως εκκρεμούν οι αναιρέσεις κατά των αποφάσεων των συλλογικών αγωγών σε βάρος των άλλων τραπεζών, που εκεί ίσως ο Α.Π. αναγκαστεί  είτε να στείλει ερώτημα στο ΔΕΕ  και να υποχρεωθεί να συμμορφωθεί με την απάντηση του, η οποία δεν θα μπορεί να είναι διαφορετική σε σχέση με αυτή που ήταν για τις υπόλοιπες χώρες, είτε και απευθείας να κρίνει την καταχρηστικότητα των δανείων αυτών, υπάρχει κάποια ελπίδα για θετικές εξελίξεις και στην χώρα μας.

Ποιον ευνοεί αυτή την στιγμή η εξέλιξη αυτή:

Ευνοημένοι και τυχεροί κατά κάποιον τρόπο είναι όσοι δανειολήπτες είχαν ασκήσει αγωγή κατά της τράπεζας για το ελβετικό φράγκο και η απόφαση που είχε εκδοθεί δεν ήταν οριστική αλλά αναβλητική και η υπόθεση μετά τις αρνητικές τότε για τους δανειολήπτες εξελίξεις δεν προχώρησε. Αυτοί όταν και αν κάποια στιγμή αλλάξουν τα δεδομένα στην Ελλάδα, θα μπορούν να επαναφέρουν με κλήση  την αγωγή τους  για νέα δικάσιμο και να επιτύχουν ενδεχομένως μια θετική για αυτούς απόφαση.

Επίσης τυχεροί είναι όσοι μετά την έκδοση πρωτόδικης απορριπτικής απόφασης άσκησαν έφεση εντός της τασσόμενης προθεσμίας για να μην την χάσουν, χωρίς όμως να την προσδιορίσουν στο Εφετείο. Και αυτοί, αν υπάρξει θετική εξέλιξη θα μπορούν να προσδιορίσουν την έφεσή τους και να την δικάσουν, με ευνοϊκή απόφαση.
Με βάση τα δεδομένα που έχουμε σήμερα τι μπορούν να κάνουν όσοι τους πρόλαβαν οι εξελίξεις και δεν κινήθηκαν ποτέ νομικά για τα δάνεια αυτά:

Για όσα λοιπόν δάνεια καταγγελμένα ή εξυπηρετούμενα με ρύθμιση εξακολουθούν να πληρώνονται με την ισοτιμία ελβετικού φράγκου/ευρώ υπάρχει η εξής δυνατότητα:

-Άσκηση ατομικής αγωγής ενώπιον του Πολυμελούς Πρωτοδικείου. Κατά πάσα πιθανότητα η αγωγή θα απορριφθεί στον πρώτο βαθμό από το δικαστήριο διότι οι δικαστές στην πλειοψηφία τους ακολουθούν κατά γράμμα την απόφαση του Α.Π.

Αυτό όμως θα είναι εν γνώσει του δανειολήπτη, ο οποίος θα έχει το δικαίωμα έφεσης. Ασκείται η έφεση κανονικά χωρίς όμως να προσδιοριστεί καθώς δεν είναι υποχρεωτικό. Επομένως ο δανειολήπτης είναι χρονικά μέσα στο παιχνίδι ακόμα, αφού, έχει ασκήσει την έφεση του, την οποία αφήνει να «κοιμάται».

Όταν και αν υπάρξει θετική εξέλιξη στα δάνεια αυτά, θα μπορεί να την προσδιορίσει, εμπλουτίζοντας το περιεχόμενο της έφεσής του με πρόσθετους λόγους. Έτσι θα έχει περισσότερες πιθανότητες να κερδίσει στο δεύτερο βαθμό δικαιοδοσίας την υπόθεση. 

Αν για κάποιο λόγο υποχρεωθεί να δικαστεί η υπόθεση στο Εφετείο προτού  υπάρξουν  για αυτόν θετικές εξελίξεις, τότε θα έχει το δικαίωμα αναίρεσης.
Να σημειωθεί ότι τουλάχιστον για τα δικαστήρια Αθηνών, οι δικάσιμοι που δίνονται τόσο σε πρώτο όσο και σε δεύτερο βαθμό είναι αρκετά μακρινές, που αυτό στην συγκεκριμένη περίπτωση εξυπηρετεί, αφού δίνει ακόμα περισσότερο χρόνο στο να υπάρξουν θετικές εξελίξεις στο ζήτημα αυτών των δανείων.

Επίσης η άσκηση μιας τακτικής αγωγής δημιουργεί εκκρεμοδικία και αυτό είναι προς το συμφέρον του δανειολήπτη για τον εξής λόγο. Αν ο δανειολήπτης έχει ασκήσει αγωγή και η τράπεζα μεταγενέστερα εκδώσει της πληρωμής, τότε αναλόγως και σε ποιο στάδιο βρίσκεται η εκδίκαση της αγωγής, ο δανειολήπτης θα μπορεί να κάνει ανακοπή και αίτηση αναστολής με πολλές πιθανότητες να την κερδίσει λόγω δικονομικών τυπικών παραβάσεων από πλευράς της τράπεζας.

Επομένως με τον τρόπο αυτό εμποδίζεται η τράπεζα να προχωρήσει ενδεχομένως και σε πλειστηριασμό ενός ακινήτου που έχει αγοραστεί με δάνειο σε ελβετικό φράγκο.

Κυρίως δε σε περίπτωση έκδοσης της πληρωμής για οφειλή από δάνειο σε ελβετικό φράγκο, είναι άκρως απαραίτητη η άσκηση ανακοπής στην οποία θα προσβάλλεται και η δανειακή σύμβαση για τους όρους που έχουν να κάνουν με την ισοτιμία. Ήδη τα δικαστήρια των ανακοπών έχουν δημιουργήσει θετική νομολογία  δεχόμενα ότι εφόσον το δάνειο εκταμιεύθηκε σε ευρώ, τότε πρέπει να εξακολουθεί να πληρώνεται σε ευρώ.

Με το σκεπτικό αυτό ακυρώνονται της πληρωμής που αφορούν δάνεια σε ελβετικό φράγκο και φυσικά μια τέτοια απόφαση μπορεί να βοηθήσει και την εξέλιξη μιας αγωγής αναγνωριστικής για την ακύρωση της ισοτιμίας. 

Εν κατακλείδι πάντα υπάρχουν και νομικοί τρόποι να αμυνθεί κάποιος και φυσικά πάντα εκδίδονται και  δικαστικές αποφάσεις σταθμοί που δικαιώνουν τους δανειολήπτες. Εξάλλου, η μόνη χαμένη μάχη είναι αυτή που δεν δόθηκε.

Να ενημερώστε από τον δικηγόρο σας για όλες τις ενδεχόμενες επιλογές που έχετε για να αντιμετωπίσετε την αύξηση των δόσεων και του άληκτου κεφαλαίου ενός τέτοιου δανείου. Το τοπίο είναι πλέον γκρίζο και όχι μαύρο.

ΑΝΑΣΤΑΣΙΑ  ΧΡ.  ΜΗΛΙΟΥ 

ΔΙΚΗΓΟΡΟΣ ΠΑΡ’ΑΡΕΙΩ ΠΑΓΩ

Το άρθρο Εξελίξεις για τους δανειολήπτες με ελβετικό φράγκο εμφανίστηκε πρώτα στο TirnavosPress.

Σε σχετική ερώτηση που κατέθεσε προς τους υπουργούς Οικονομίας & Οικονομικών και Δικαιοσύνης, ο κ. Κατρίνης τονίζει, ότι η επιδείνωση της συναλλαγματικής ισοτιμίας έχει οδηγήσει σε αδιέξοδο τη συγκεκριμένη κατηγορία δανειοληπτών, αφού επιβαρύνονται υπέρμετρα σε ό,τι αφορά τις δόσεις αποπληρωμής.

Αναφερόμενος στην ευρωπαϊκή εμπειρία, όσον αφορά τη διαχείριση του συγκεκριμένου προβλήματος, επισημαίνει ότι δανειολήπτες από ευρωπαϊκές χώρες προσέφυγαν στα εθνικά τους δικαστήρια, αμφισβητώντας ως καταχρηστικούς και αδιαφανείς τους όρους της σύμβασης με τους οποίους αναλάμβαναν το βάρος του συναλλαγματικού κινδύνου και, στη μεγάλη τους πλειονότητα, δικαιώθηκαν από τις δικαστικές αποφάσεις.

Σε αρκετές χώρες, μάλιστα, όπως η Πολωνία και η Ουγγαρία,  προκειμένου να αντιμετωπιστεί το μεγάλο αυτό κοινωνικό πρόβλημα, αναλήφθηκαν και νομοθετικές πρωτοβουλίες από τις κυβερνήσεις για την ανακούφιση των δανειοληπτών. Πρόσφατα μάλιστα, η BNP Paribas στη Γαλλία, αναγνωρίζοντας την αδικία σε βάρος των δανειοληπτών  αυτών, ήρθε σε συμφωνία μαζί τους, μέσω της καταναλωτικής οργάνωσης που τους εκπροσωπούσε, ώστε να τους αποζημιώσει.

«Στην Ελλάδα όμως, η  Ολομέλεια του Αρείου Πάγου αποφάνθηκε ότι δεν ελέγχεται ο όρος με τον οποίο επιρρίπτεται ο συναλλαγματικός κίνδυνος στον δανειολήπτη. Ούτε, μάλιστα, για την αδιαφάνειά του, όταν δηλαδή δεν συνοδεύεται με σαφή πληροφόρηση για τις συνέπειες που μπορεί να έχει η εφαρμογή του. Στη κρίση της αυτή οδηγήθηκε η Ολομέλεια δίχως να απευθύνει, όπως άλλα εθνικά δικαστήρια έκαναν και ως όφειλε,  προδικαστικά ερωτήματα για τα κρίσιμα ζητήματα της υπόθεσης στο Δικαστήριο της Ευρωπαϊκής Ένωσης.  Οι δεκάδες χιλιάδες δανειολήπτες ελβετικού φράγκου αισθάνονται δικαιολογημένα ότι δεν αντιμετωπίστηκαν ως ισότιμοι ευρωπαίοι πολίτες’’ αναφέρει ο κ. Κατρίνης.

Ο κοινοβουλευτικός εκπρόσωπος του ΠΑΣΟΚ υπενθύμισε επίσης την τροπολογία που κατατέθηκε από το ΠΑΣΟΚ για την προστασία των δανειοληπτών σε ελβετικό φράγκο.

Ο Μιχάλης Κατρίνης ζητά από την κυβέρνηση:

Πρώτον, να αναλάβει νομοθετική πρωτοβουλία, όπως έκαναν άλλες χώρες και να  αποδεχθεί την τροπολογία που έχει καταθέσει το ΠΑΣΟΚ για τη δίκαιη κατανομή του συναλλαγματικού κινδύνου, ώστε οι δανειολήπτες αυτοί, δίχως την  αγωνία της της μακρόχρονης αντιδικίας,  να βγουν από το τραγικό οικονομικό και κοινωνικό αδιέξοδο που έχουν οδηγηθεί.

Δεύτερον, να αναλάβει πρωτοβουλία προκειμένου τα πιστωτικά ιδρύματα στη χώρα μας να προβούν σε ανάλογες με αυτές της ΒΝΡ PARIBAS διαπραγματεύσεις με τις καταναλωτικές οργανώσεις που εκπροσωπούν τους δανειολήπτες, ώστε να επέλθει ουσιαστική λύση στο πρόβλημα.

‘’Το πρόβλημα αφορά 85.000 οικογένειες. Η κυβέρνηση δεν μπορεί να κάνει ότι δεν το βλέπει και να αδιαφορεί’’ τονίζει ο Μιχάλης Κατρίνης.

Το άρθρο Κατρίνης: 85.000 οικογένειες που πήραν δάνεια σε ελβετικό φράγκο βρίσκονται σε αδιέξοδο εμφανίστηκε πρώτα στο TirnavosPress.

Ο Σύλλογος  Δανειοληπτών Ελβετικού Φράγκου, ΣΥ.ΔΑΝ.Ε.Φ ζητεί  να συναντηθεί με τον  Πρωθυπουργό, Κυριάκο Μητσοτάκη προκειμένου να βρεθεί μια λύση στο πρόβλημα των δανείων με ελβετικό φράγκο.

Ακολουθεί ολόκληρη η ανακοίνωση του Συλλόγου

«Συλλόγου Δανειοληπτών Ελβετικού Φράγκου, ως βόμβα φαίνεται να έσκασε στην Αθήνα, η είδηση της συνάντησης που πραγματοποίησαν (04.10.2022) ο Πανελλήνιος Σύλλογος Δανειοληπτών Ελβετικού Φράγκου ΣΥ.ΔΑΝ.Ε.Φ. με την Ευρωπαϊκή επιτροπή στα πλαίσια υποβληθείσας καταγγελίας σχετικά με την κρίση του Άρειου Πάγου να μην κάνει δεκτό το αίτημα των δανειοληπτών να αποσταλούν προδικαστικά ερωτήματα στο Δικαστήριο της Ευρωπαϊκή Ένωσης (ΔΕΕ).

Αυτό είχε ως αποτέλεσμα, όπως υποστηρίζουν, να ζημιωθούν τόσο τα χιλιάδες μέλη του Συλλόγου που συμμετείχαν στην συγκεκριμένη δίκη όσο και δεκάδες χιλιάδες άλλοι καταναλωτές, καθώς η δικαστική απόφαση που εκδόθηκε από τον Άρειο Πάγο παρήγαγε ως ήταν φυσικό ισχυρή νομολογία και ως δεδικασμένο έγινε οδηγός έκδοσης μιας σειράς απορριπτικών δικαστικών αποφάσεων, βάζοντας «ταφόπλακα» στις ελπίδες χιλιάδων ανθρώπων που προσδοκούσαν δικαστική επίλυση του ζητήματος, μετά και από τις άκαρπες υποσχέσεις για πολιτική διευθέτησή του.

Των γρήγορων αντανακλαστικών που επέδειξε η Ευρωπαϊκή Επιτροπή και το αρμόδιο τμήμα, πριν την αναφερόμενη διαδικτυακή συνάντηση, προηγήθηκε η επιστολή που έλαβε ο Επίτροπος Δικαιοσύνης κ. Didier Reynders μαζί με δέκα χιλιάδες υπογραφές πολιτών με σαφές αίτημα συνάντησης μαζί του.

Σημειώνεται πως όλα αυτά συνέβησαν μόλις μια ημέρα μετά την συνάντηση που είχαν οι δανειολήπτες και το νομικό τους επιτελείο με την Κυβέρνηση ( κ. Γεραπετρίτη και τον Γραμματέα Κ.Ο της ΝΔ κ. Μπούγα ) και στην οποία παρουσίασαν περισσότερες από μια τεχνοκρατικές λύσεις με ισχυρό νομικό έρεισμα ώστε να παρέχεται η νομοθετική εξουσιοδότηση στον κανονιστικό νομοθέτη να νομοθετήσει από αύριο κιόλας με βάση τις αμετάκλητες -θετικές για τους δανειολήπτες- δικαστικές αποφάσεις που έχουν παράξει νομολογία στην Ελλάδα. 

Μάλιστα οι πολύ καλά μελετημένες προτάσεις των δανειοληπτών, χαρακτηρίστηκαν «έξυπνες» από άλλους καθώς μεταξύ άλλων περιείχαν και την οικονομική δοκιμασμένη συνταγή που εφαρμόστηκε σε άλλες χώρες όπως στην Ισπανία και την Πορτογαλία και μπορεί να παράξει πολλαπλά οφέλη για όλους τους εμπλεκόμενους (Ελληνικό Δημόσιο – δανειολήπτες – τράπεζες)

«Οι καιροί ου μενετοί» διεμήνυσαν, ενώ προανήγγειλαν πως θα επιμείνουν σε αίτημα να τους δεχτεί ο ίδιος ο Πρωθυπουργός. Τη ίδια στιγμή, όπως αναφέρουν σε ανακοίνωσή τους, ζητούν από όλους τους κυβερνητικούς βουλευτές που έχουν επιδείξει πραγματικό ενδιαφέρον για τους 200.000 και πλέον εμπλεκόμενους, μέσω επερωτήσεων και δημοσίων τοποθετήσεων, να εισφέρουν εμπράκτως, ενώ από την Αντιπολίτευση ζητείται να αναλάβει πρωτοβουλίες καταθέτοντας αύριο κιόλας τροπολογία πριν δημιουργηθεί νέα γενιά κόκκινων δανείων »

[quads id=4]

Πηγή

Το άρθρο Συνάντηση με τον Πρωθυπουργό ζητάνε οι δανειολήπτες του ελβετικού φράγκου στην Ελλάδα εμφανίστηκε πρώτα στο TirnavosPress.