Σε ποιες 4 κατηγορίες εντάσσονται οι δανειολήπτες – Ποιος σηκώνει το βάρος του «κουρέματος» – Όλο το σχέδιο σε πίνακα
Σε 5 κρίσιμα ερωτήματα που επιλύουν και αντίστοιχα προβλήματα στους δανειολήπτες του ελβετικού φράγκου επιχειρεί να απαντήσει το Υπουργείο Οικονομίας και Οικονομικών με τη λύση την οποία επεξεργάζεται σε ό,τι αφορά τα συγκεκριμένα δάνεια.
Μέλημα του Υπουργείου και του Υπουργού Κυριάκου Πιερρακάκη είναι η ανακούφιση των δανειοληπτών χωρίς ωστόσο η λύση να αλλάξει τα δεδομένα του Ηρακλή.
-Ποιους αφορά η λύση;
Η λύση αφορά όλους όσοι έχουν δάνειο σε ελβετικό φράγκο, ανεξαρτήτως : Yψους Δανείου, Mεγέθους Υποθήκης, Υπολειπόμενου Χρόνου, Ενημερότητας Δανείου και Οικονομικής Καταστάσεως Δανειολήπτη. Η λύση απαντά σπονδυλωτά, περιλαμβάνοντας όλη την κλίμακα των δανειοληπτών που έχουν δανειστεί σε ελβετικό φράγκο, χωρίς να έχουν ακόμη εξοφλήσει το δάνειό τους.
-Τι επιδιώκει η λύση αυτή;
Να δοθεί ένας χρονικός ορίζοντας σταθερών επιτέλους προϋποθέσεων για το δανειολήπτη ώστε αναλόγως των δυνατοτήτων του να μπορέσει να αποπληρώσει το δάνειό του.
-Υπάρχει haircut του δανείου;
Ναι, υπάρχει έμμεσο haircut μέσα από την επιδότηση στην ισοτιμία μετατροπής. Η επιδότηση λαμβάνει χώρα σε όλες τις περιπτώσεις αλλά δεν είναι η ίδια για όλες τις περιπτώσεις.
-Ποιος σηκώνει το βάρος της λύσης;
Είναι προφανές πως το βάρος μοιράζεται μεταξύ του εκδότη ή του διαχειριστή του δανείου και σε λιγότερο βαθμό του δανειολήπτη οποίος με τη λύση αυτή ανακουφίζεται αισθητά έναντι της προηγούμενης κατάστασής του.
-Τι επιδιώκει το Δημόσιο μέσα από τη λύση αυτή;
Να ανακουφίσει με τη βούλησή τους ένα πλήθος δανειοληπτών που θα θελήσουν να εισέλθουν στις ρυθμίσεις που θα προτείνει το Δημόσιο αλλά και να μην «τρυπήσει» το SPV του Ηρακλή το οποίο φέρει εγγυήσεις του Ελληνικού Δημοσίου και μαζί δάνεια σε ελβετικό (ρυθμισμένα και αρρύθμιστα) ύψους 5 δισ. ευρώ.
Δανειολήπτες τεσσάρων ταχυτήτων καταγράφει η προτεινόμενη λύση
Η λύση ανακούφισης του Ελληνικού Δημοσίου που συζητείται με τις τράπεζες και τους servicers σε επίπεδο λεπτομερειών και που κάποια στοιχεία της ενδέχεται να μεταβληθούν, περιλαμβάνει τέσσερις κατηγορίες δανειοληπτών με εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια σε ευρεία κλίμακα
Ο σχεδιασμός πάντως θα δίνει τη δυνατότητα στους δανειολήπτες να απαλλαγούν με την απόλυτή συναίνεσή τους από τη δαμόκλειο σπάθη της κυμαινόμενης ισοτιμίας μετατρέποντας τα δάνεια σε ευρώ και προάγοντας ένα haircut των δανείων επιδοτώντας αναλόγως των εισοδημάτων την ισοτιμία.
Η λύση ξεκινάει από εκείνους τους δανειολήπτες που έχουν χαμηλά εισοδηματικά κριτήρια και καταλήγει στην κατηγορία εκείνη όπου οι δανειολήπτες δεν υπόκεινται σε εισοδηματικούς ή περιουσιακούς περιορισμούς.
Πρώτη κατηγορία
Κριτήρια: Σε αυτήν δύναται να ενταχθούν νοικοκυριά με εισόδημα μέχρι 22.000 ευρώ ετησίως και ακίνητη περιουσία μέχρι 185.000 ευρώ αναλόγως της σύνθεσης του νοικοκυριού.
Πρόταση: Η ισοτιμία μετατροπής σε σχέση με την τρέχουσα ευρώ-ελβετικού φράγκου θα είναι κατά 25% βελτιωμένη. Το επιτόκιο θα είναι σταθερό και θα διαμορφώνεται με βάση τα τρέχοντα δεδομένα στο 2,30% για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου.
Οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες μπορούν να μετατρέψουν ολόκληρο το δάνειό τους ή μέρος αυτού σε ευρώ με τους όρους που περιγράφονται στη συγκεκριμένη κατηγορία.
Δεύτερη κατηγορία
Κριτήρια: Εδώ ανήκουν όσοι δανειολήπτες διαθέτουν αυξημένα έναντι της πρώτης κατηγορίας εισοδήματα και περιουσία κατά 25% και πιο συγκεκριμένα νοικοκυριά με εισόδημα μέχρι 27.500 ευρώ ετησίως και ακίνητη περιουσία μέχρι 231.250 ευρώ ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού.
Πρόταση: Η ισοτιμία μετατροπής σε σχέση με την τρέχουσα ευρώ-ελβετικού θα είναι κατά 20% βελτιωμένη. Το επιτόκιο θα είναι σταθερό και θα διαμορφώνεται με βάση τα τρέχοντα δεδομένα στο 2,50% για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου.
Οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες μπορούν να μετατρέψουν ολόκληρο το δάνειό τους ή μέρος αυτού σε ευρώ με τους όρους που περιγράφονται στη συγκεκριμένη κατηγορία.
Τρίτη κατηγορία
Κριτήρια: Εδώ ανήκουν όσοι δανειολήπτες διαθέτουν αυξημένα έναντι της πρώτης κατηγορίας εισοδήματα και περιουσία κατά 50% και πιο συγκεκριμένα νοικοκυριά με εισόδημα 33.000 ευρώ ετησίως και ακίνητη περιουσία έως 277.500 ευρώ ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού.
Πρόταση: Η ισοτιμία μετατροπής σε σχέση με την τρέχουσα ευρώ-ελβετικού θα είναι κατά 15% βελτιωμένη σε σχέση με την τρέχουσα. Το επιτόκιο θα είναι σταθερό και θα διαμορφώνεται με βάση τα τρέχοντα δεδομένα στο 2,70% για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου.
Οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες μπορούν να μετατρέψουν ολόκληρο το δάνειό τους ή μέρος αυτού σε ευρώ με τους όρους που περιγράφονται στη συγκεκριμένη κατηγορία .
Τέταρτη κατηγορία
Κριτήρια: Στην κατηγορία αυτήν δεν υπάρχουν εισοδηματικά ή περιουσιακά κριτήρια για τους δανειολήπτες.
Πρόταση: Η ισοτιμία μετατροπής σε σχέση με την τρέχουσα ευρώ-ελβετικού θα είναι κατά 10% βελτιωμένη. Το επιτόκιο θα είναι σταθερό και θα διαμορφώνεται με βάση τα τρέχοντα δεδομένα στο 2,90% για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου.
Οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες μπορούν να μετατρέψουν ολόκληρο το δάνειό τους ή μέρος αυτού σε ευρώ με τους όρους που περιγράφονται στη συγκεκριμένη κατηγορία.
Γενικοί όροι της λύσης
Σε όλες τις παραπάνω κατηγορίες, η διάρκεια του δανείου που μετατρέπεται σε ευρώ είναι η ίδια με την εναπομένουσα διάρκεια του αρχικού δανείου. Η τρέχουσα ισοτιμία ευρώ ελβετικού ορίζεται ως ισοτιμία αναφοράς που δημοσιεύεται από την ΕΚΤ την ημερομηνία υπογραφής της σύμβασης σε ευρώ. Η μετατροπή φέρει μηδενική προμήθεια.
Το μοντέλο βρίσκεται υπό συζήτηση και αναμένεται να τρέξει σε αλγορίθμους με πραγματικά δεδομένα για να υπολογιστούν οι ζημιές για τράπεζες αλλά και για τον Ηρακλή.
Σημειώνεται πως μπορεί χωρίς να είναι βέβαιο να χρησιμοποιηθεί η πλατφόρμα του εξωδικαστικού συμβιβασμού για την υπογραφή των συμβάσεων.
Η λύση δίδεται σε μια περίοδο που η Κεντρική Τράπεζα της Ελβετίας υπάρχει είναι πολύ πιθανόν σε μικρό χρονικό διάστημα να αρνητικοποιήσει τα επιτόκια, στοιχείο το οποίο αναμένεται πιθανόν να καταστήσει ασύμφορη τη λύση για μια ομάδα δανειοληπτών. Γι’ αυτό και η λύση προσφέρεται στην απόλυτη κρίση και συναίνεση των δανειοληπτών.
Η λύση θα είναι standard και από τη στιγμή που ο δανειολήπτης του ελβετικού το επιλέξει οι τράπεζες θα είναι υποχρεωμένες να την δεχθούν.
Ας σημειωθεί τέλος πως η δυνατότητα μετατροπής σε ευρώ μέρος ή του συνόλου του δανείου, καταγράφει τη δυνατότητα μιας μερίδας δανειοληπτών να χρησιμοποιήσει τη λύση ως προϊόν, αποκομίζοντας το μεγαλύτερο δυνατό κέρδος υπό τις παρούσες συνθήκες.
